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谢志刚（上海财经大学金融学院教授）：
“精算”助力“精准”，打造乡村教师百万年金保险计划
八十九年前的这个时候，1928年末，一位清华学堂获得庚款奖学金留美学习精算、获得精算硕士学位和准精算师资格、并在美国教师保险与年金社（TIAA）从事精算师工作的陈思度先生，决定利用他在美国学习和工作所获得的精算专门技能，回国为祖国的教师们建立一套年金与保险计划，提升教师退休待遇和保障福利，以此吸引优秀年轻人选择从事教师职业，实现教育兴国之梦！可惜的是，由于日本的侵略以及随后的社会动荡，他的理想没有实现。
比如，笔者自己今年暑假期间就与燕麦沟塘子小学民办代课老师袁祥富合作，进行了一项关于深度贫困村真实致贫原因的调查，通过逐一排摸燕麦沟村燕子窝社各农户家庭状况，梳理出究竟有哪些主要原因导致这些农户深度贫困。调查结果表明，除了疾病和残疾，尤其是家庭主要劳动力的大病和意外身故等因素外，还有更深层次的文化原因，特别是导致家庭不和睦的各种文化原因，比如子女不孝顺父母和祖父母，家庭男性主要劳动力酗酒、赌博、家暴，成年女性轻率离家出走等等。而且，调查还通过对比最近三届村委会的实际状况后提出，乡村教师可以为乡村文化建设、进而为国家“乡村振兴战略”发挥巨大作用。
基于以上背景和前期基础工作，笔者倡导并提出，以燕麦沟两所村小的乡村教师为参照，以昭通市全市乡村教师为试点，发挥保险精算界的专业技能，设计一个“乡村教师百万年金保险计划”，从持续在岗年金（奖金）、发生意外及大病的保障、子女教育金安排等三个方面，显著提升乡村教师工作的吸引力，激励优秀年轻人选择从事乡村教师工作。
显然，这不是纯粹的商业保险解决方案，尤其是其中年金部分的成本比较高，单靠乡村教师自己独立承担并不现实，需要结合公益捐赠基金以及政府财政补贴来实现，进而，在法律上则需要解决“投保人”或“委托人”问题，在技术上则需要符合“大数定律”的基本数据，用精算技术逐一估计出各种特定风险的发生率。
总之，这项计划需要创新现有的商业保险模式，需要融合社会保险与商业保险的功能，更需要结合商业保险与公益捐赠的路径。希望看到，在不久的将来，乡村教师放学后打开手机，启动一个app就能看到自己已经积累的多少年金，还有哪些风险保障需要考虑，已经为自己孩子的教育金累积了多少额度，等等，这份乡村教师百万年金保险计划，能清晰的显示出乡村教师对美好生活的愿望，也从文化根源上消除深度贫困山村发展不平衡不充分发挥自己独特的作用。
摘自《保险研究》2017年第11期
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