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不可不知的主流投资

[2016-02-19 11:59] 来源:网络整理 编辑:admin  阅读量:10993   
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导读: 致读者人云亦云 随波逐流是很多理财小白会犯的错误 想要成为理财大咖 就必须对各种理财手段了如指掌 融会贯通 今天规划君就来一一盘点 接招 前两天 有个小伙伴问规划君 主流投资...

  导读:人云亦云、随波逐流是很多理财小白会犯的错误。想要成为理财大咖,就必须对各种理财手段了如指掌、融会贯通。今天规划君就来一一盘点,接招!
 

7大主流投资方式 看完你就是理财大咖!
  前两天,有个小伙伴问规划君:“主流投资品种有哪些?”一时间,规划君脑暴过快差点没烧坏自己的CPU。这个问题很宽泛也很复杂,但贴心的规划君是不会让小伙伴们失望的。于是,今天就和大家一起梳理一下当下的主流投资品吧~

  先来个表格,让大家对主流投资品和它们的基本情况有个大致的了解:

  
 


  在正式进入干货前,大家必须首先端正一下态度,那就是,理财是一件系统化的事情,并非使用一个单一金融工具即可以一劳永逸。同时,理财其实很大程度上是被动收入,而能够实现这个被动收入的前提,就是主动的学习和规划。

  1.储蓄

  储蓄,主要是我们通常所说的活期存款和定期存款。在金融产品日益丰富多彩的今天,把钱以储蓄的形式放在银行里,似乎是“老土”的表现了。虽然如此,储蓄仍然是大多数人的理财形式之一。形成这一现状,主要有两个原因:第一,缺乏对新型金融产品的了解,不知道或不敢购买新型金融产品;第二,储蓄固有的优势,导致资金沉淀其中。

  举个栗子

  ?工资卡,发了工资后,在转为其它形式的理财工具之前,会沉淀在活期储蓄中一段时间。

  ?短期内会随时用到的钱,如购房款、购车款,或其它大额或然消费用款,考虑到活期储蓄的流动性,会临时以活期储蓄的形式放在储蓄卡中。

  ?没有信用卡,又有刷卡消费的习惯,会在储蓄卡中存放一部分现金。

  储蓄小总结

  流动性:最高。活期储蓄,随时可以支取;定期储蓄,在损失部分利息的前提下,也可以做到随时支取。

  收益率:最低。就近几年主流金融理财工具对比来看,储蓄的收益率,可能是最低的。

  风险:低。储蓄的本质,是客户同银行之间的债权关系。相比其它主流金融理财工具,储蓄的风险,是最低的。

  业务门槛:最低。接近于零起点的起存,成为大多数人便利的选择。

  适用性:好。建议零钱,短期或随时需要用到的钱,放在活期储蓄中。以当前的金融理财工具现状,定期储蓄很大程度上,可以忽略了。

  随着金融工具的不断创新(或者说,银行压力不断增大),一些银行推出了基于理财产品,或货币基金的,收益高,风险低,流动性可比活期储蓄的替代性工具。感兴趣可以前往银行柜台具体咨询。

  2.国债

  国债这个东西,对于新近接触理财的人来说,可能有些陌生。不过,对于老一辈的人们来说,国债可是“金券”。国债在早些时候,通称为国库券,对老百姓来说,代表着国家信用,信任度杠杠的!收益比定期存款高。抢购国库券,在当时是生活中的一件大事。现在在银行网点购买国债的,也大都是上一代的人们,无论理财经理怎样苦口婆心的推荐收益更高,风险也不大的理财产品,他们对国债的信赖,也都风雨不改。

  近些年国债有些淡出人们的视野,主要有两个原因。一个是,理财产品的打压。一般来说,国债的收益,不如理财产品高。同时,多样性也不如理财产品,在收益和流动性之间进行权衡,理财产品会有更多选择。

  另外一个原因是,近些年国债不太容易买到。虽然称不上秒杀,也差不多了。如果说为一款高收益理财产品,有人可能会搬个马扎去银行网点门口排队,国债对很多人来说,就不值得如此周折了。

  可能会有小伙伴提问了,既然国债如此鸡肋,为什么还会被秒杀呢?主要有以下几个原因:

  第一,是前面提及的,国债代表着国家信用,风险相对较小,是一种保守的理财工具。

  第二,国债发行规模相对理财产品较大,适合大资金理财。

  第三,记账式国债可以交易,流动性较好。

  第四、在利息税时代,国债收益免征利息税。[!--empirenews.page--]

  因此,对于保守党而言,国债的确是省心又放心的投资品。

  国债小总结

  流动性:较高。储蓄国债持有半年后,即可以提前兑付,需支付1‰的手续费。记账式国债,可以上市交易。

  收益率:适中。在现阶段,一般来说,国债的收益高于定期储蓄,低于理财产品。

  风险:最低。前面说过,国债代表着国家信用,风险相对较低。不过,持有期间如果加息,会对国债的收益,形成冲击。

  业务门槛:较低。储蓄国债最低购买金额是100元。

  适用性:较差。对于多数普通人来说,活期储蓄可以满足流动性需求,理财产品可以满足收益需求。如果没有特别的理财背景和需求,一般来说,国债可能不是一个最优选择。

  3.银行理财

  近期由于降息降准和市场资金面宽松的市场近况,银行理财的收益大幅下降。

  鉴于还是有很多银行理财的死忠粉,规划君还是想普及下关于银行理财产品的知识:

  从投资标的上看,银行理财产品一般分为两种:票据类理财产品和信托类理财产品。我们主要介绍比较适合普通大众购买的票据类理财产品。

  从收益预期上看,银行理财产品分为保本和非保本,固定收益和浮动收益。下面这句话是重点,请大家注意理解:“一般来说,票据类理财产品说明书中的预期收益,实际收益都能够达到。收益到账后,按照预期收益计算实际收益,一分不差。我自己购买理财产品多年,十几个主流商业银行的理财产品都买过,都是如此。”

  但是,非保本和浮动收益理财产品,产品说明书和理财经理不会给出类似上面的承诺。这是监管要求和职业操守的问题。虽然理财经理们也心知肚明。

  从投资期限上看,银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。投资期限涉及到资金流动性的问题,也是投资者需要慎重考虑的。因为理财产品不同于定期储蓄,不到期,是一定不能赎回的。

  截止到目前,导致亏损的理财产品,大都是信托类非保本浮动收益型长期理财产品,大家按照这个标准去对照那些理财产品亏损的新闻,涉及到的理财产品都是如此。同时,在选择银行理财产品的时候,也应首先考虑自己的流动性需求,再考虑风险和收益。

  银行理财小总结

  流动性:低。理财产品的流动性,是主流金融工具中,流动性最差的。产品不到合同约定的期限,不能赎回变现。部分银行通过质押,能够进行贷款,贷款率70%-90%不等,可向银行咨询。信托类理财产品,一般不可质押。

  收益率:一般。躲不过市场和政策这一劫。

  风险:较小。当然建议选择非结构性理财产品

  业务门槛:最高。一般来说,理财产品的起购金额为50000元人民币。现在部分银行的理财产品,有10万以上的起购门槛。也有分级理财产品,即同一款理财产品,起购门槛不同,预期收益率也不同。

  适用性:50000元人民币的门槛,对于刚刚开始挣钱的一些年轻人来说,可能较高。另外,相对较差的流动性,也需要在购买理财产品之前,进行评估。

  4.货币基金

  自从穿上了各种叫做“OX宝”的马甲后,货币基金就开始风生水起了。在此之前,货币基金可怜巴巴的收益率,跟股票基金顺风顺水时,完全不在一个档次。“OX宝”们的“高明”之处在于,选择了一个比自己“弱”得多的对手——活期储蓄做为对比,并把活期储蓄打的一地鸡毛,由此获得了大众的喝彩和青睐。

  要不萨尔瓦多·达利说:“不在于你多牛逼,在于你和谁比!”

  “OX宝”的本质,是货币基金代销。例如,余额宝,代销的是天弘货币基金;添金宝,代销的是国投瑞银货币基金,等。

  在当前阶段,货币基金的平均收益,介于一年期定期存款和银行理财产品之间。部分直销货币基金,以及和银行有协议的货币基金,能够实现T+0赎回。如果对资金流动性的要求较高,收益要求一般的话,T+0货币基金,是一个非常好的理财工具。

  货币基金小总结

  流动性:很好。目前很多货币基金,通过直销,以及和银行的协议,能够实现T+0赎回。[!--empirenews.page--]

  收益率:较高。当前阶段,货币基金的平均收益,介于一年期定期存款和银行理财产品之间。

  风险:较小。货币基金是固定收益类金融工具,风险相对较小。

  业务门槛:较低。早些年,货币基金的起投金额是1000元;近几年,很多货币基金将门槛降到了100元、1元,甚至1分。

  适用性:最好。流动性好,收益高,风险小,业务门槛低。

  5.股票基金

  股票基金,在最近这种牛市行情下,经常就一不小心登上了头版头条。对于不会或者不敢炒股的小伙伴们来说,股基的确是个不错的能够分享牛市盛宴的方式。但这也不代表买了股基就能躺着赚钱了,投资前,你必须了解一下股票基金的“正确使用方法”:持有股票的投资收益+长期资本利得。

  也就是说,股票基金是长线理财工具。相比储蓄、债券、理财工具、货币基金等固定收益类理财工具,股票基金能够实现资产配置的多样化,以及理财周期的多样化。在选择股基时,应当注重基金经理的专业水平和历史业绩,在考察清楚后,可以选择定投的方式参与投资,分散风险。

  股票基金小总结

  流动性:较好。股票基金能够在几日内赎回变现。

  收益率:不稳定。由于受到股票市场的直接影响,所以收益难以预测。

  风险:较大。

  业务门槛:较低。一般开放式股票基金,1000元的起购金额。

  适用性:一般。需要投资者有丰一定的知识了解和良好心态。

  6.黄金等贵金属

  自2008年开始的上一波黄金牛市后,黄金作为投资品种,也进入了中国普通百姓的眼中。投资黄金的方式有很多:实物黄金、纸黄金、黄金期货、黄金期权、黄金差价合约、黄金股票、黄金基金等。我们将各种黄金投资方式,分为两类:实物黄金和交易黄金。

  实物黄金,不但有交易价值,也有实用价值——黄金被套了,大不了打把切肉刀,给媳妇做饭用。实物黄金的劣势是,保管不易。现在,部分银行推出了实物黄金保管业务。有投资实物黄金的需求,可以详细了解一下相关银行的具体政策。

  黄金和企业不同。一般来说,企业总会多多少少的创造价值,因此企业具有投资收益,也具有价格上涨的正期望。黄金则不同,自身不能创造价值,没有投资收益,其价格上涨,只能依靠外来需求,以及市场情绪推动。

  交易黄金,主要是其价格投机功用。黄金涨了,大妈想,涨的这么好,买点吧;黄金跌了,大妈想,跌成这样了,买点吧……亏了之后,要么一直套着,要么割肉。因此,对大多数普通人来说,缺乏专业的投机交易知识和训练,交易黄金不是值得推荐的理财工具。

  黄金小总结

  流动性:较好。大多黄金投资方式,能够很方便的变现。

  收益率:不确定。黄金投资,属于价格投机交易,其收益很大程度上取决于交易者的个人“水平”。

  风险:大。

  业务门槛:适中。不同的黄金投资方式,门槛不同。

  适用性:最差。需要投资者有丰富的投机交易实践。

  7.互联网金融P2P

  近两年,互联网金融蓬勃发展,就连新闻联播和克强爷爷也为它代言。互联网为很多行业提供了便利和高效的渠道,金融行业也不例外。P2P网贷和众筹,将来可能会取代传统方式,成为融资的主流渠道。

  不过,小伙伴在选择P2P平台时,还是要尽量选择大且靠谱的平台,并且要了解平台是否设立的风险准备金为资金保驾护航。这样,才能赚取一份稳稳的幸福。

  规划君总结

  文长字多,如果你能够坚持看到这,相信你一定是个有眼光有耐性而且好学向上的有识青年!本文的主要目标之一,就是希望大家能够通过本文,初步了解各主流金融理财工具的特征,基于自己的背景,评估理财工具对于自己的优劣,不再做一个人云亦云的跟风者,而是做一个独立的理财者。

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